La aerotermia se puede financiar con un préstamo personal o «verde», con la financiación que ofrecen instaladores, fabricantes y energéticas, o con un préstamo preconcedido de tu banco. Con tipos en torno al 5 % TAE, financiar 7.000 € a 10 años sale por unos 74 € al mes, una cifra comparable al ahorro mensual frente al gas en muchos hogares.

Opciones para financiar la aerotermia

Opción Cómo funciona Ventajas Inconvenientes
Préstamo verde o de eficiencia energética del banco Préstamo personal con condiciones especiales para reformas eficientes Tipos más bajos que un préstamo al consumo; plazos largos Requiere estudio de riesgo; a veces vinculación
Financiación del instalador o del fabricante El instalador ofrece pago a plazos a través de una financiera Trámite rápido en el mismo presupuesto; promociones al 0 % Compara la TAE real: a veces el precio del equipo sube
Financiación de la energética La comercializadora instala y financia, a veces con el pago en la factura Todo en un solo proveedor; suelen gestionar CAE Puede ir ligada a contratar su luz; revisa permanencias
Préstamo personal estándar Préstamo al consumo de cualquier entidad Disponible para casi todos los perfiles Tipos más altos
Ampliación de hipoteca Se añade el importe a la hipoteca Tipo muy bajo Gastos de novación; pagas intereses durante muchos años

Ejemplo real de cuotas

Como referencia, BBVA publicó en 2026 un préstamo para aerotermia con estas condiciones: 4,80 % TIN / 4,91 % TAE, de 3.000 a 75.000 € y hasta 15 años, sin comisión de apertura. Sus ejemplos representativos:

Importe Plazo Cuota mensual Total a devolver
7.000 € 10 años 73,56 € 8.827,73 €
13.058,13 € 15 años 101,91 € 18.343,11 €

Fuente: BBVA. Ofertas sujetas a aprobación de riesgos y con fecha de vigencia: consulta las condiciones actuales antes de decidir. Se cita como ejemplo, no como recomendación.

¿Se paga sola la aerotermia?

Selectra estima que un piso de 100 m² en zona climática D ahorra unos 700 € al año frente al gas natural, es decir, unos 58 € al mes. Comparado con la cuota de 73,56 € del ejemplo de 7.000 € a 10 años:

  • El ahorro cubre alrededor del 80 % de la cuota desde el primer mes.
  • Si aplicas el importe de los CAE (1.000–3.500 €) y la devolución del IRPF a amortizar el préstamo, la cuota o el plazo bajan y el ahorro puede llegar a cubrirla por completo.
  • Si sustituyes gasóleo o radiadores eléctricos, el ahorro mensual es mayor y la instalación suele pagarse sola desde el principio.

«El ahorro frente al gas cubre alrededor del 80 % de la cuota desde el primer mes.»

Tu caso concreto depende de tu consumo actual. Calcúlalo con cuánto consume la aerotermia.

Cómo combinar financiación, IRPF y CAE

El orden importa, porque las ayudas llegan en momentos distintos:

  1. Antes de la obra: certificado energético inicial y solicitud de CAE si el gestor lo exige previamente.
  2. Al pagar la obra: pagas con el préstamo. Si el instalador gestiona los CAE como descuento en factura, pides menos dinero.
  3. Al terminar: certificado energético final.
  4. En la siguiente declaración de la renta: aplicas la deducción del IRPF (20 %, 40 % o 60 %).
  5. Con la devolución: amortizas anticipadamente parte del préstamo (revisa si tiene comisión de amortización anticipada).

Requisito para la deducción: los pagos deben hacerse con medios bancarios (tarjeta, transferencia, cheque), nunca en efectivo. Recuerda que las deducciones del 20 % y 40 % en viviendas cubren obras hasta el 31 de diciembre de 2026. Ver deducción IRPF por aerotermia.

Qué comparar antes de firmar

  • TAE, no TIN: la TAE incluye comisiones y es la que permite comparar.
  • Importe total a devolver: suma de todas las cuotas y gastos.
  • Comisiones: apertura, estudio, amortización anticipada y cancelación.
  • Vinculaciones: nómina, seguros, contratar la luz con la energética.
  • Precio del equipo con y sin financiación: una oferta «al 0 %» puede esconder un precio más alto. Pide el precio al contado.
  • Plazo razonable: no financies a 15 años algo que se amortiza en 8 si puedes pagar una cuota algo mayor.

Preguntas frecuentes

¿Se puede financiar la aerotermia sin intereses?

A veces hay promociones al 0 % TAE de fabricantes o instaladores, normalmente a plazos cortos. Compara el precio total con el de pagar al contado.

¿Qué plazo máximo puedo conseguir?

Los préstamos de eficiencia energética suelen llegar a 10–15 años, según la entidad y el importe.

¿Puedo desgravar si financio la instalación?

Sí. La deducción del IRPF se aplica sobre las cantidades pagadas por la obra, siempre que se cumplan los requisitos y se pague por medios bancarios.

¿Me conviene la financiación de la energética?

Puede ser cómoda porque gestiona instalación, CAE y financiación. Revisa si te obliga a contratar su tarifa de luz y si esa tarifa es competitiva.

Fuentes